【資産運用】僕はSBI証券で個人型確定拠出年金iDeCo(イデコ)をはじめました!

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【資産運用】僕はSBI証券で個人型確定拠出年金iDeCo(イデコ)をはじめました!

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イデコガイド|老後のためにいまできること、iDeCo|国民年金基金連合会

2017年1月から個人型確定拠出年金にだれでも入れるようになりました。

これから日本は更に少子高齢化が進み、人口も減少します。老後の蓄えをしっかりしていかなければ、公的年金だけでは生活できるか心配です。

今回は、僕がiDeCoをSBI証券で始めた理由についてご紹介します。

知らずに始めるとトータルで数十万円も損する可能性もあります。

制度のしくみも理解しつつお得な運用先を探すことをおすすめしますよ。

個人型確定拠出年金iDeCo(イデコ)とは?

iDeCoとは、公的年金にプラスして給付を受けられる私的年金の1つです。

国民年金や厚生年金と組み合わせることで、より豊かな老後生活を送るための一助となります。

iDeCo(イデコ)/個人型確定拠出年金 |厚生労働省

[st-kaiwa7]ざっくり言うと現在加入が義務づけられている公的年金とは別に自分で積み立てることで将来受け取る年金額を増やす私的年金のことです。[/st-kaiwa7]

また、保険会社などが扱う個人年金保険とも種類が違いますのでご注意ください。

貯蓄というものが何かを知ろう!

「貯金や保険で積み立てはやってるからこれ以上はいいよ」という方もいると思います。もちろんそれは素晴らしいことです!しかし、iDeCoはそれらとはまた違った魅力があるんです。

そもそも貯蓄とは何か。貯金と貯蓄は違うものなのです。

貯蓄の種類

  • 貯金
  • 株式投資や投資信託、債券など
  • 土地や不動産などの取得
  • 年金積立など←iDeCoはココ
  • 保険など

そうです。貯金というのは貯蓄の中のひとつなんです。リスク分散という意味でも貯金だけに偏るのは危険です。

僕がおすすめしたいのは、貯金と株式投資、個人年金などに資産を分散することです。偏るとリスクが高まりますからね。

iDeCo(イデコ)に加入できる人は?

さて、だれでも入れるようになったと言いましたが、これまでと何が違うのか。

実はこれまで入れる人というのは下記のような人たちだけだったんです。

  • 第1号被保険者と呼ばれる自営業者など
  • 第2号被保険者の中で企業年金がない会社員
[st-kaiwa1]フムフム[/st-kaiwa1]

それがこの1月からは以下の人たちが加わり、ほぼすべての人が加入できるようになりました。

  • 公務員
  • 第2号被保険者の中で企業年金がある会社員
  • 第3号被保険者と呼ばれる専業主婦など
[st-kaiwa1]へえ〜そうだったんだ![/st-kaiwa1]

ではここからイデコのメリットとデメリットについて解説します。

イデコのメリット

掛金が全額所得控除になる。

これに尽きます。所得控除率100%です!つまり掛けた額に対する所得税は払わなくていい!

月5,000円の掛金を拠出した場合

5,000円×12ヶ月=60,000円(年間掛金)

所得税が20%、住民税が10%の場合

60,000円×(20+10)%=18,000円(控除額)

18,000円×20年=360,000円(節約できる!)

ちなみに言い方を変えれば、控除されるというのは税金として引かれずに手元に残るということです。

運用益が非課税。

イデコは掛金で運用をします。これはまた後で説明しますが、運用すると利益が発生する場合があります。本来ならその利益に20%程の税金が掛かりますがこれも非課税となります。

イデコのデメリット

そんなうまい話ばっかじゃないんじゃないの?って思いますよね。そのとおり。うまい話には当然裏があるんです。一応イデコのデメリットも理解した上で検討しましょう。

途中解約できない。

イデコに入ったら60歳まで解約することはもちろん引き出すことすらできません。いくらお金に困ってもイデコに手をつけることはできません。

ただし、お金がないから一時的に掛金を減らすということが年に一度だけできます。掛金を0にすることもできます。あくまで引き出すことができないのです。

管理手数料が掛かる。

管理手数料は、概ね月に500円程度です。これは後でシミュレーションしますが、先ほどの所得税等の控除額と比べてもわかると思いますが微々たるものではあります。

ですが、20年間毎月払い続けるとバカになりません。

管理会社をどこに選択するかで大きく違ってくるのがこの部分です。

言い換えればこの管理手数料がiDeCoをどこにするかを決める最大のポイントです。

僕がSBI証券にした理由は、なんとこの管理手数料が0。無料だからです。

銀行などは窓口でも相談に乗ってくれるので多少管理手数料が高くてもその方が良いという方にはおすすめです。

元本割れリスクがある。

これは運用先の商品を何にするかで変わります。元本確保したい場合は貯金という運用先もありますのでご安心ください。

株や投信をやってみたいと考えていた人は、このイデコで積み立てたお金で運用先を自分で考えてみるのも面白いと思いますよ。

考え方を変えてみれば、投資資金は全額所得税の控除が受けられて尚かつ運用益も非課税なので、現在積立投信等をやっている方はiDeCoに乗り換えた方が断然お得になります。

ただし、投信等の商品を選択する場合は、元本割れするリスクがありますので十分理解が必要です。

積立に上限額がある!さかのぼっての積立も不可!

積立額には上限があります。リーマンの場合は上限12,000円/月。また、さかのぼっての積立や一括積立等もできません。あくまでコツコツと。

それでは、いよいよ具体的なシミュレーションをしてみたいと思います。

アラフォーリーマンがイデコに入った場合のシミュレーション

39歳、所得税率20%の僕の場合

毎月の掛金拠出額・・・12,000円

60歳までの加入月数・・・240ヶ月

掛金拠出合計・・・2,880,000円 ①

負担手数料・・・3,857円 ② ←SBI証券の場合

①−②・・・2,876,143円(運用元本) ③

所得税(20%)+住民税(10%)=30%

③×30%=862,842円

つまり20年間で862,842円がお得になるということです。

②の負担手数料には加入時手数料の2,777円とSBI証券への加入時手数料1,080円、管理手数料167円×42ヶ月が含まれます。

すごくないですか?20年間で86万円の運用損が出なければ確実に儲けというわけです。

しかも、このシミュレーションは、僕の所得が今後増えないことを前提に所得税を20%に設定していますが、将来、所得が増えて所得税率30%になった場合は、更に控除額が増える可能性があります。

おすすめの積立先はSBI証券のみ!

僕はこれまでご紹介してきたとおり、このiDeCo(イデコ)をSBI証券で始めることにしました。

先ほどの管理手数料を見てください。

SBI証券に限らずどこで始めたとしても確実に掛かる手数料として、2,777円の加入時手数料というものがあります。他の金融機関なんかだとこれに毎月480円程の管理手数料が加わります。先ほどと同様に計算してみると。

2,777円+480円x240ヶ月=117,977円となりますね。これをSBI証券の②3,857円と比べてみると。

なんと管理手数料だけで約11万円もお得なんです。

実は、SBI証券はイデコの運用残高が50万円を超えると管理手数料が無料になるのです。

すでにSBI証券は、管理手数料を永久に0円としました。素晴らしい!

 

他にも理由はありまして、僕はこれまで株式投資でSBI証券を使ってましたので口座を開く手間もなかったんです。

それと、運用商品が他と比べて充実しているので自分にあった商品を選ぶことができるためです。

人気の投信なんかも多数扱っているようですよ。

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SBI証券(旧SBIイー・トレード証券)-オンライントレードで株式・投資信託・債券を-

イデコはこんな人におすすめ

イデコがおすすめの方は、投資信託などに興味がある人でなおかつ長期投資しようと思っている人。

何度も言うようですが、証券会社で投資信託を積み立てるくらいだったらイデコを利用した方が断然お得です。

それと元本確保型でローリスクローリターンで健全に年金を貯めたいという人にもおすすめ。

元本確保型の運用先もありますので、ただ貯めるだけでも20年間で80万円以上のお金がお得になるので銀行に預けるなんてばかばかしいですよね。

僕は、投資信託で遊びながら運用していこうかなと思ってます。今なら株高だし金利も低いから貯金にしといて株安債券安になったらハイリスク商品に切り替えたいと考えてます。

イデコの始め方!

ではどうやったらイデコを始められるか。まずは、下記リンクから口座開設しましょう。

僕は小額投資の運用益が非課税になるNISAもオススメしたいので証券口座を作って、NISA口座とイデコを申し込むことをオススメしておきます。さらには、住信SBIネットバンクも開設予定なのでこれらを総合的に利用すればかなり便利になるはずですよ。

加入時の注意点

  • 事業主証明が必要なのでリーマンの方は勤め先に確認するのを忘れずに。
  • 元本割れのリスクがありますのであくまでご自身の判断で。

イデコはこんな人にはおすすめしない!

専業主婦の方にはおすすめしません。なぜなら一番のメリットである所得控除が所得の無い専業主婦には享受されないからです。

年金を貯めるという意味ではメリットがあり、受け取る時にも減税メリットがあると言う方もいますが、それ以上にお得な投資先もありますので僕はおすすめしません。

なぜなら、お金というものは流動性が高い方がいいに決まっているからです。

流動性が高いというのはお金を自由に出し入れができることです。

「キャッシュ」すなわち現金が一番偉いのです。ですからよほどのメリットを享受できないのであれば流動性が低い個人年金はやらない方がよいと思います。

まとめ

僕は、この春からSBI証券でiDeCoを始めます。

月の投資額は12,000円にする予定です。他にもNISAやビットコイン、金積立等もやろうかと考えてます。

今後も定期的に我が家の家計簿を公開しますのでお楽しみに。

もしお時間がありましたら僕らの家計簿もぜひどうぞ。

参考30代共働き夫婦の家計簿を公開します – さいちゃんちの家事ログ

長い文章でしたが最後まで読んでいただきありがとうございました。

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